Как не платить кредит законно

Кто-то из ваших знакомых заявляет, что набрал кредитов и займов, не вносит платежей по ним и живет спокойно? Обычно это только временное явление. Через несколько месяцев таким должником кредиторы и коллекторы обязательно займутся, и его будут ждать все негативные последствия просрочки. Разбираемся, можно ли не платить кредит законно и какие нюансы нужно учитывать.

Что будет, если набрать кредитов и «кинуть» банк

Банки зарабатывают на предоставлении кредитов и заинтересованы в своевременном возврате долгов. Не стоит надеяться, что о задолженности просто забудут и она аннулируется. Ситуации, когда кредитная организация просто списывает задолженность, встречаются очень редко и в основном касаются совсем небольших сумм, расходы на взыскание которых просто нецелесообразны.

В остальных случаях займодавец попытается вернуть долг всеми законными способами. Сразу после пропуска платежа должнику начнут начислять неустойку. А уже через несколько дней клиенту начнут приходить СМС и поступать звонки с требованием погасить задолженность. Если его не выполнить, к работе с долгом могут подключить коллекторов из реестра ФССП или передать им договор клиента по цессии.

При длительном непогашении задолженности кредитор рано или поздно будет добиваться ее принудительного взыскания через суд и ФССП. Приставы работают в рамках закона № 229-ФЗ и могут применять следующие меры для исполнения решения:

• арест и изъятие имущества;
• списание средств со счетов, вкладов, карт и электронных кошельков должника;
• удержание части зарплаты и некоторых других видов периодических выплат;
• установка запрета на выезд гражданина за пределы РФ.

Кроме того, при принудительном взыскании придется заплатить исполнительский сбор в 7% от суммы долга, но не меньше 1 тыс. рублей.

Законные способы не платить по кредиту

По кредитному договору клиент обязуется вносить платежи в соответствии с графиком. Однако иногда у него все же возникает право не платить банку. Временно приостановить взносы можно, воспользовавшись следующими инструментами:

• Отсрочка платежа по программе банка. Например, по ранее выпускаемым кредитным картам «Хоум Кредит» предлагал опцию «Пропуск платежа».
• Кредитные каникулы по федеральным программам. Они доступны в Сбербанке, ВТБ и других банках. Регулируются каникулы законами № 353-ФЗ и № 377-ФЗ. Но нужно учитывать, что есть требования к заемщикам и кредитным продуктам.
• Реструктуризация. Она возможна по согласованию с банком и предусматривает изменение условий кредитования на более удобные для заемщика.

Получение отсрочки не означает, что кредиты можно не платить. Фактически клиент получает некоторое время, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить погашать задолженность.

И все же есть ответы на вопрос, как не платить долги по кредитам на законных основаниях:

• оформить выплату по страховке;
• дождаться истечения срока исковой давности;
• признать себя банкротом.

Способ 1. Получение страховой выплаты

При обращении за потребительскими кредитами и другими ссудами клиентам часто предлагают программу финансовой защиты - возможность получения выплаты при наступлении определенных форс-мажорных ситуаций (страховых случаев).

Главный плюс страховки в том, что она часто позволяет закрыть даже большой кредит. Но подвохов у нее тоже немало:

• Причины для получения выплаты указаны в страховом полисе и в правилах. Обычно вероятность, что эти события произойдут — минимальная. А в остальных случаях платить придется самостоятельно.
• Стоимость страховки может существенно увеличить переплату по кредиту. А при отказе от финансовой защиты обычно банк поднимает ставку.
• Оформить страховую выплату по факту ЧП не всегда просто. Инструкцию по ее получению можно найти в правилах. Но не каждому удается собрать все необходимые документы.

Способ 2. Дождаться истечения срока исковой давности

По кредитам и займам применяется общий срок исковой давности (СИД) в 3 года. Обычно его считают отдельно по каждому платежу. Если кредитор пропустит СИД и лишь затем обратится в суд, то клиент может заявить об истечении этого срока, получить отказ в иске и не платить кредит законно банку. Но есть нюансы:

• Об истечении СИД нужно обязательно заявить. Сам суд по собственной инициативе его применять не будет.
• Заявить об этом можно только в судебном заседании. При вынесении приказа применить срок давности не удастся.
• СИД может прерываться и приостанавливаться.

Способ 3. Банкротство

Закон № 127-ФЗ позволяет российским гражданам признать свою несостоятельность и легально списать долги по большинству обязательств, включая кредиты, кредитные карты, займы и многие другие. Для этого предусмотрена специальная процедура — банкротство. После него клиент сможет не платить проценты, основной долг, а также штраф и неустойки.

Главное условие банкротства — отсутствие средств для дальнейшего погашения задолженности. При этом признание гражданина несостоятельным возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке.