Кредитная нагрузка: ключевой показатель финансового здоровья заемщика

Кредитная нагрузка — это критерий, крайне важный для банков и учитывающий совокупность всех ежемесячных платежей клиента по действующим кредитным обязательствам. Этот индикатор демонстрирует долю доходов заемщика, направляемую на погашение задолженностей. Как он рассчитывается и какой «рубеж» переходить нежелательно?

Структура кредитной нагрузки

В расчет включаются все виды долговых обязательств. Это могут быть:

• Потребительские кредиты.
• Ипотечные платежи.
• Задолженность по кредитным картам.
• Займы в микрофинансовых организациях.
• Рассрочки от торговых учреждений.
• Обязательства по поручительству.

Методика расчета показателя

Формула расчета предельно проста. Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам делится на среднемесячный доход семьи. Результат выражается в процентах.

Центральный банк России установил предельные значения для этой величины при выдаче новых ссуд. Для доходов до 50 000 рублей максимум составляет 50%. При доходах свыше 80 000 рублей лимит достигает 60%. Но сами банки чаще всего устанавливают более жесткие требования. Консервативные кредиторы ограничивают показатель 40 процентами.

Значение для кредитных решений

Высокая нагрузка, безусловно, сигнализирует о рисках. Банки повышают процентные ставки для таких заемщиков, да и вероятность самого одобрения кредита существенно снижается. Превышение установленных лимитов и вовсе ведет к отказу. Кредитные организации обязаны соблюдать требования регулятора: нарушение норм влечет штрафные санкции.

Низкий показатель открывает больше возможностей. Заемщики получают доступ к льготным программам, для них банки предлагают сниженные ставки и увеличенные лимиты.

Требования ФСФР

Почему кредитные учреждения обязаны рассматривать платежеспособность человека и не могут делать это просто по желанию? Федеральная служба по финансовым рынкам ведет строгий контроль в плане соблюдения правил учета кредитной нагрузки. С 2019 года действуют обязательные нормативы расчета. Банки несут ответственность за применение этих требований.

Микрофинансовые организации также подпадают под регулирование. Они обязаны рассчитывать этот показатель перед выдачей займов.

Стратегии снижения кредитной нагрузки

1. Реструктуризация действующих договоров, по которым нет просрочек, и увеличение срока кредитования снизит ваши выплаты в месяц.
2. Рассмотрите рефинансирование — объединение кредитов под меньший процент, оно также позволяет снизить ежемесячные платежи и уменьшает нагрузку.
3. Досрочное погашение действующих обязательств - наиболее эффективный путь! Закрытие начинайте с самых дорогих кредитов, освобождает финансовые ресурсы.
4. Погашение задолженности по кредитным картам также дает быстрый результат.
5. Увеличение официального дохода улучшает показатель кредитной нагрузки. Ключевое слово — «официального»: только документальное подтверждение всех доходов повышает шансы на одобрение.