Почему может появиться отрицательный баланс на карте и можно ли подать на банкротство
Отрицательный баланс на банковской карте часто становится неприятным сюрпризом. Люди нередко считают, что банк не может списать больше, чем есть на счёте. На практике это возможно по ряду причин, установленных законодательством и условиями договоров. Когда человек сталкивается с такой ситуацией, возникает вопрос, является ли подобная задолженность основанием для банкротства и как учитывается минус на карте при банкротстве. Чтобы разобраться, важно понять, откуда появляется отрицательный баланс и при каких условиях он может войти в процедуру признания финансовой несостоятельности.
Почему может появиться отрицательный баланс на карте
Отрицательный баланс — это ситуация, когда сумма доступных средств на карте становится меньше нуля. Банк показывает пользователю минус, который означает задолженность перед кредитной организацией. Такой долг не появляется случайно. Он возникает по строго определённым причинам, связанным с банковским обслуживанием, особенностями списаний или действиями самого клиента.
Комиссии и сервисные сборы банка
Самая частая причина минуса — обязательные комиссии. Они взимаются, даже если на карте нет средств. Банки устанавливают комиссии за обслуживание счёта, выпуск карты, ведение счёта, СМС-информирование и другие услуги. В договоре указывается, что банк вправе списать комиссию вне зависимости от остатка на карте.
Если в день списания денег на счёте нет, банк формирует технический овердрафт. Это долговое обязательство клиента. Фактически возникает маленький заем, который нужно погасить. Такой минус редко бывает большим, но при длительной просрочке может увеличиваться за счёт процентов, если они предусмотрены договором.
Важный факт: некоторые банки списывают плату за обслуживание годовым платежом. Если клиент забыл про карту, не пользуется ею и не пополняет счёт, комиссия может сформировать отрицательный баланс без его ведома.
Технический или несанкционированный овердрафт
Технический овердрафт — это уход в минус, который происходит из‑за особенностей обработки транзакций. Он появляется в ситуациях, когда банк разрешает провести операцию до её окончательного подтверждения. Например, оплаты в интернете или заправки автомобиля.
Когда клиент оплачивает покупку, банк может временно заблокировать сумму на карте, но списание пройдет позже. Если в этот период на счёте возникают другие списания, остаток может стать меньше, чем требовалось для операции. В момент фактического списания образуется минус.
Несанкционированный овердрафт может возникать при сбоях работы платёжных систем, ошибках терминала или неверной работе приложений. Такие случаи редки, но они документированы. Банк обязан исправлять ошибки, но клиент должен вовремя сообщить о проблеме.
Списание по исполнительному документу
Отрицательный баланс может появиться из‑за списаний судебными приставами. Приставы вправе списывать деньги, даже если остаток по карте равен нулю. Когда банк получает постановление о взыскании, он обязан перечислить средства приставам в пределах имеющегося остатка. Если средств недостаточно, банк всё равно фиксирует задолженность клиента, которую тот обязан вернуть.
Такие списания регулируются законом «Об исполнительном производстве». Пристав имеет право взыскивать средства независимо от того, сколько денег на карте. На практике банки часто формируют минус только на дебетовых картах, где технический овердрафт разрешён.
Ошибочные или мошеннические списания
В отдельных случаях отрицательный баланс возникает из‑за операций, которые клиент не совершал. Это может быть результатом мошенничества, фишинга или компрометации банковских данных. Бывают также ошибки платёжных систем или двойное списание.
Банк обязан рассмотреть спорную операцию в рамках закона о защите прав потребителей и правил НСПК. Если установлено, что клиент не совершал оплату, банк должен вернуть средства, включая суммы, ушедшие в минус. Если клиент затягивает с обращением, долг может увеличиваться, что усложняет ситуацию.
Проценты и штрафы по лимиту овердрафта
Некоторые дебетовые карты предоставляют возможность пользоваться овердрафтом. Это фактически небольшой кредитный лимит, разрешенный банком. Если клиент уходит в минус осознанно и не погашает долг вовремя, банк начисляет проценты и штрафы, которые увеличивают задолженность. Это не технический минус, а полноценная долговая нагрузка. Она отражается в кредитной истории и может повлиять на возможность взять кредит в будущем.
Является ли отрицательный баланс долгом, который можно включить в банкротство
Когда клиент видит задолженность на карте, он начинает думать о последствиях. Одним из способов списания долгов в России является банкротство физического лица. Чтобы понять, можно ли включить отрицательный баланс в процедуру, важно изучить правовую природу такого долга.
Юридический статус отрицательного баланса
Отрицательный баланс — это задолженность клиента за услуги или суммы, которые банк спишет по условиям договора. Если клиент должен банку, то этот долг является гражданско‑правовым обязательством.
Закон о банкротстве допускает включение любых денежных обязательств, кроме тех, которые прямо ограничены: алименты, возмещение вреда, штрафы за преступления. Долг перед банком не входит в исключения. Размер долга не имеет значения в контексте включения в общую массу обязательств. Даже если минус всего несколько тысяч рублей, он считается частью совокупной задолженности.
Отрицательный баланс на карте является полноценным финансовым обязательством
Он может быть включён в процедуру банкротства, если соблюдены условия закона. Сам по себе минус редко становится основанием для признания человека банкротом, так как обычно он составляет небольшие суммы. Но если вместе с ним есть другие долги, отрицательный баланс формирует общую задолженность и влияет на объём обязательств.
Можно ли подать на банкротство только из‑за отрицательного баланса
Отрицательный баланс на карте сам по себе почти никогда не достигает огромных размеров. Поэтому подача заявлений на банкротство только из‑за минуса крайне редка. Но если у человека есть другие долги, то отрицательный баланс добавляется к общей сумме обязательств. В систему долгов также включаются проценты и комиссии, которые банк начислил до принятия заявления.
Если клиент сомневается, что банк корректно насчитал задолженность, он может оспорить её в процессе банкротства. Арбитражный суд вправе уменьшить сумму долга, если найдёт ошибки или нарушения.
Юристы по банкротству
Что делать, если появился отрицательный баланс и есть риск долга
Проверить договор обслуживания и историю операций
Первым шагом должна быть проверка всех условий, по которым банк мог списать деньги. Клиенту важно убедиться, что комиссия или операция действительно законна. Если обнаруживается ошибочное списание или есть подозрение на мошеннические действия, нужно обратиться в банк и подать заявление на возврат.
Иногда банки возвращают спорные суммы в течение нескольких дней. Если долг сформирован корректно, минус нужно погасить, чтобы избежать начисления дополнительной задолженности.
Проверить возможную деятельность приставов
Если списания связаны с долгами, о которых клиент не знал, нужно запросить сведения на портале ФССП. Приставы могут списать деньги, даже если клиент не получал уведомлений по адресу регистрации. Если взыскание ошибочное, клиент может подать заявление о возврате удержанных средств.
Можно ли освободиться от отрицательного баланса после банкротства
После завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от обязательств перед всеми кредиторами, если они были включены в реестр требований. Долг перед банком за счет отрицательного баланса не является исключением. Если минус был сформирован до даты подачи заявления, он будет списан.
Однако есть важное правило: если отрицательный баланс появился уже после подачи заявления, он не списывается. Это новый долг, не входящий в процедуру.
Чтобы избежать роста долга, важно вовремя проверять выписки, контролировать списания и следить за условиями банковского обслуживания. Если задолженность стала частью более серьёзных финансовых проблем, стоит рассмотреть возможность обращения к специалисту по банкротству, чтобы оценить законные способы выхода из сложной ситуации.
Ответьте на несколько вопросов и получите бесплатно 3 варианта решения проблем с долгами
В ближайшее время с вами свяжется наш юрист. Не пропустите звонок.
Еще по теме:
на Рейтинг-Банкрот
