Мировое соглашение в деле о банкротстве

Нередко споры должника с кредиторами помогает решить мировое соглашение при банкротстве физических лиц. Как оно работает и всегда ли это выгодно?

Мировое соглашение: что это

Подписанием мирового соглашения можно окончить дело на любой стадии. В рамках дела о банкротстве применяется реструктуризация и реализация имущества банкрота. Если заработка у должника нет или его недостаточно, в делах о несостоятельности граждан суды обычно сразу переходят к стадии продажи имущества, вошедшего в конкурсную массу. Обычно «с молотка» идет квартира, машина и иное стоящее имущество. Деньги перечисляются взыскателям, и финансовый управляющий составляет отчет, где указывает, сколько долгов осталось непогашенными. Их списывают по решению суда.

Мировое соглашение позволяет пойти другим путем: человек сможет продолжить гасить долг, но на новых условиях. Этот документ подробно описывает такие условия в отношении каждого кредитора.

В каких случаях актуально мировое соглашение

Цель процедуры банкротства – максимально возможный возврат долга за счет имущества должника, и чтобы его добиться, кредиторы в ряде случаев могут пойти на компромисс. Парадокс? Вовсе нет.

Преимущества для взыскателя

Для банков-кредиторов утверждение мирового соглашения актуально, если есть реальная возможность получения денег от банкрота. Кредиторы меньше всего заинтересованы в списании долгов: в этом случае они вообще ничего не получат.

При наличии залога по кредитному договору мировое соглашение избавляет банк от необходимости «возиться» с залогом: истребовать, оценивать, следить за торгами и так далее.

Преимущества для банкрота

Для должника заключение мирового соглашения с банком имеет смысл, если в результате он сохраняет нужное ему имущество. Как правило, речь идет о квартире.

Кроме того, сумма долга по соглашению с кредитором может быть снижена — например, за счет начисленных по договорам процентов. Выгода получается обычно незначительная, но все-таки она имеет место.

С кем заключается мировое соглашение

Соглашение заключается между всеми кредиторами и должником. Если кто-то выступает против, проект документа дорабатывается, чтобы претензии этого кредитора были учтены. После достижения согласия всех взыскателей соглашение подписывается.

После введения поправок в ФЗ «О банкротстве» № 127-ФЗ с 08.09.2024 года стало возможным заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором (ст. 213.10.-1 закона № 127-ФЗ). Как правило, в этом случае составляется новый график платежей с комфортной для заемщика суммой. В дальнейшем он гасит долг перед банком по этому плану. При этом банкротство для остальных кредиторов продолжается в обычном порядке без особенностей: финуправляющий ищет имущество, включает в конкурсную массу, продает и производит соразмерный расчет со взыскателями. Оставшийся невозвращенный долг спишется.

Таким образом, теперь мировое соглашение можно заключить:

• с реестровыми взыскателями,
• отдельно с ипотечным кредитором.

Риски утверждения соглашения

Заемщик, подписывая добровольное соглашение со всеми взыскателями, должен помнить, что это повлечет:

• Прекращение дела о несостоятельности. Заключенное соглашение требует его исполнения, то есть недоимка не списывается.
• Риск появления новых взыскателей. Если бы дело о банкротстве продолжилось, долги бы списались — в том числе не включенные в реестр  требований кредиторов. Теперь те, кто не заявил о себе в банкротном деле, могут предъявить свои требования в исковом порядке. Особенно часто это практикуется налоговиками и иными уполномоченными органами, взыскивающими периодические платежи.
• Новые долги при отказе их погашать приведут к суду, исполпроизводствам у пристава и списанию денег со счетов.

Этапы заключения мирового соглашения

Самое главное — убедить кредиторов заключить мировое соглашение. По закону никто из них не обязан идти на такой шаг. Легче всего заинтересовать ипотечного кредитора: ему не придется иметь дело с реализацией залога, но при этом он продолжит получать проценты по договору.

Оформление осуществляется в несколько этапов:

1. Достижение договоренности.
2. Разработка проекта и согласование условий.
3. Проверка судом на отсутствие условий, противоречащих закону или ущемляющих интересы любого из участников.
4. Подписание.
5. Утверждение судом.

Когда заключать мировое соглашение

Договориться миром можно в любое время. По закону № 127-ФЗ такая возможность для банкротов открывается сразу после принятия заявления о признании банкротом и вплоть до окончания дела. Предприятия, имеющие долги, часто заключают мировое соглашение в процессе наблюдения или даже до введения наблюдения.

Судебная практика по банкротству физлиц, в свою очередь, показывает, что граждане склонны высказывать инициативу, когда их квартиру уже выставляют на торги. Но лучше до этого не дотягивать!