Расчет процентов при займах в МФО: как не переплатить

Микрозаймы часто выручают, когда средства нужны «здесь и сейчас». Однако именно в этом сегменте проще всего столкнуться с заметной переплатой. Ниже — о том, как считают проценты в микрофинансовых организациях, где в документах искать ключевые цифры, какие пределы установлены законом и как действовать, если начисления вызывают сомнения.

Как в МФО формируется процент по займу

Для заемщика базовый ориентир — ставка. От нее напрямую зависит стоимость пользования деньгами. Важно учитывать, что у микрофинансовых организаций обычно применяется не годовой, а ежедневный процент: начисления происходят по дням, как правило, на текущий остаток задолженности.

В упрощенном виде расчет можно представить так:

Начисленные проценты = сумма займа × дневной процент × количество дней пользования.

Пример для понимания: заем на 5 000 рублей выдан на 10 дней под 0,8% в сутки. Тогда проценты составят 5 000 × 0,008 × 10 = 400 рублей. На первый взгляд процент в день выглядит умеренно, но в пересчете на 10 дней и тем более на год получается крайне высокая величина. Поэтому дневную ставку всегда нужно «переводить» в итоговую стоимость и внимательно сопоставлять с реальными сроками возврата.

Где в договоре найти ставку и итоговую переплату

Вся существенная информация о займе должна быть отражена в договоре на первой же странице и в связанных с ним документах. Проверять стоит не один показатель, а сразу несколько — так проще понять реальную цену займа.

• Полная стоимость кредита (ПСК). Это комплексный параметр: он включает проценты и иные обязательные платежи (например, комиссии, дополнительные услуги, страховки — если они предусмотрены). ПСК приводится как годовой процент и удобна для сравнения разных предложений.
• Ежедневная ставка. Именно она показывает, сколько начисляется за каждый день и как быстро растет задолженность при переносе даты возврата.
• Итог к возврату. В документах должна быть понятная сумма, которую предстоит вернуть: «тело» займа плюс начисленные проценты (а при просрочке — возможные штрафные начисления).
• График платежей. Если деньги выдаются на значительный срок (например, на несколько месяцев или год), в договоре обычно фиксируются даты и суммы платежей. Это помогает проверить корректность начислений и понять нагрузку по месяцам.

Если какие-то положения сформулированы неясно, лучше уточнить их до подписания. Небольшая дневная ставка нередко маскирует существенную переплату на горизонте нескольких недель и тем более начисление за месяц. Полезно заранее прикинуть максимально возможную сумму долга на весь период, особенно если есть риск продления займа.

Законодательные ограничения для МФО

Работа микрофинансовых организаций регулируется законом, и действуют предельные значения по ставкам и общей стоимости задолженности - в том числе и размер штрафов в день при просрочке. Это означает, что МФО не вправе устанавливать любые условия по своему усмотрению.

Первое ограничение — верхняя граница дневной ставки. По состоянию на 2025 год максимальная ставка по закону составляет 0,8% в день (примерно 292% годовых). Если в договоре указано больше, такие условия противоречат установленным требованиям (в том числе положениям, связанным с регулированием потребительского кредита/займа). При завышенной ставке есть основания оспаривать условия и добиваться их приведения к законным пределам.

Второй ключевой лимит касается общей переплаты. Суммарные начисления сверх «тела» займов (проценты и неустойка) для физических лиц не могут превышать основной долг по займам более чем в 1,3 раза. Иными словами, общий предельный размер дополнительных начислений ограничен 130% от суммы, которую вы фактически получили.

В любом случае перед подписанием договора микрозайма рассчитывайте реальную конечную стоимость, сравнивайте условия разных МФО. Чем внимательнее будет подход, тем меньше риск оказаться в долговой яме.