Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей
Рассрочка с плохой кредитной историей возможна, но рассчитывать на нее как на гарантированный способ купить товар не стоит. Решение принимает банк или другая финансовая организация, если именно она предоставляет деньги на покупку. Однако кредитная история — только один из факторов оценки заемщика. Имеют значение текущие долги, доход, наличие просрочек, количество недавних заявок и другие сведения. Поэтому даже серьезные проблемы в прошлом не всегда означают автоматический отказ, но и обещания оформить покупку «всем» не соответствуют реальной практике.
Почему при плохой кредитной истории могут отказать в рассрочке
В быту рассрочкой называют ситуацию, когда покупатель получает товар сразу, а его стоимость выплачивает частями. Однако за внешне простой схемой нередко стоит обычное кредитование. Магазин заключает партнерский договор с банком, а финансовая организация оценивает покупателя перед одобрением. Проценты при этом могут не начисляться непосредственно клиенту в рамках рекламной рассрочки, поскольку расходы компенсирует продавец или они заложены в условия сделки.
Вот почему плохая кредитная история способна повлиять на результат. Банк видит сведения о действующих и погашенных обязательствах, просрочках и платежной дисциплине. Кредиторы особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние периоды. Банк России также указывает, что своевременное исполнение обязательств постепенно формирует более благоприятную кредитную историю.
В то же время нельзя сказать, что существует единый показатель, после которого рассрочку перестают одобрять все организации. У каждого кредитора собственная система оценки риска. Поэтому фраза «все банки отказывают» после нескольких неудачных заявок еще не означает, что получить товар в рассрочку невозможно. Другое дело, что большое количество обращений в кредитные организации подряд бывает не лучшей стратегией.
На решение могут повлиять:
- текущие просрочки по кредитам или займам;
- высокая долговая нагрузка;
- несколько новых кредитов за короткий период;
- недостаточный или неподтвержденный доход;
- негативные сведения в кредитной истории;
- ошибки в данных БКИ или наличие чужого обязательства.
Даже при проблемах с кредитной историей можно взять товар в рассрочку в случае одобрения заявки конкретным кредитором. Решение принимается индивидуально и зависит не только от прошлых просрочек, но и от текущих долгов, дохода и общей финансовой нагрузки.
Рассрочку при плохой кредитной истории получить иногда удается, но ее одобрение зависит от конкретного кредитора
Наличие старых просрочек не означает, что все финансовые организации обязательно откажут, однако действующие долги и высокая нагрузка значительно снижают шансы. Перед новой заявкой стоит проверить кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок или незнакомых обязательств. Если покупка не срочная, безопасной альтернативой рассрочке может стать накопление нужной суммы. Когда же новые займы нужны уже для погашения старых долгов, проблема заключается не в отсутствии подходящей рассрочки, а в чрезмерной долговой нагрузке.
Можно ли взять товар в рассрочку, если банки уже отказывали
Если несколько заявок закончились отказом, не стоит сразу искать предложение «мгновенно без проверки». Законной рассрочки, при которой кредитор вообще не оценивает платежеспособность клиента, фактически ждать не приходится. Даже когда решение принимается быстро, внутри организации все равно проводится проверка данных. Поэтому обещания оформить покупку без отказа и первоначального взноса нужно воспринимать критически.
Иногда покупателю предлагают альтернативный вариант — оформить карту с лимитом, кредитную карту или другую финансовую услугу, а затем оплатить ею товар. Например, подобным образом работает «Супер Сплит» от «Яндекса» и карта рассрочек «Халва» от Совкомбанка. В некоторых программах такая покупка действительно иногда проходит как рассрочка. Но наличие такого платежного инструмента само по себе не означает гарантированного одобрения новой операции. Например, карта с долгом может свидетельствовать о высокой текущей нагрузке, что способно повлиять на дальнейшие решения кредитора.
Отдельно стоит учитывать предложения на маркетплейсах и сайтах магазинов. В некоторых случаях рассрочка предоставляется непосредственно продавцом, но нередко за ней также стоит банк или МФО. Если условия через интернет предлагают оформить за несколько минут, нужно посмотреть не только рекламную надпись рядом с товаром, но и название организации, которая фактически предоставляет деньги.
Особенно осторожно следует относиться к рекламным формулировкам:
- «одобрение каждому»;
- «мгновенно без проверки»;
- «деньги срочно на телефон»;
- «кредит без отказа при любой истории»;
- «рассрочка без первоначального взноса для всех».
Подобные заявления сами по себе не доказывают незаконность предложения. Однако они не должны подменять изучение договора. Перед оформлением нужно выяснить полную стоимость кредита, размер и периодичность платежей, комиссии, последствия просрочки и условия досрочного погашения. Если продавец предлагает фактически заем, важно понимать, кому именно придется возвращать деньги.
Рассрочку обычно оформляют совершеннолетним гражданам — в 18 лет и старше. При этом конкретный кредитор может устанавливать дополнительные возрастные требования, например ограничивать максимальный возраст заемщика. Поэтому перед подачей заявки стоит проверить условия именно той организации, которая предоставляет рассрочку.
Что проверить перед новой заявкой на рассрочку
Человек, которому несколько раз отказали, часто начинает действовать наугад: подает заявки в разные банки, ищет сервисы, чтобы посмотреть, где одобрят кредит, и соглашается на первое подходящее предложение. Такой подход может привести не к решению проблемы, а к появлению новых обязательств. Если деньги нужны только для покупки необязательной вещи, разумнее сначала оценить, действительно ли покупку стоит делать сейчас.
Первый шаг — проверить собственную кредитную историю. Через Центральный каталог кредитных историй ЦБ или «Госуслуги»нужно узнать, в каких БКИ хранятся сведения о человеке. Далее запрос делается уже в БКИ. Два раза в год это бесплатно.
Получение отчета помогает увидеть ситуацию не глазами рекламы, а глазами кредитора. Например, человек может считать причиной отказа старую просрочку, хотя в действительности у него остается действующая задолженность с крупным ежемесячным платежом. Бывает и обратная ситуация: негативная запись появилась из-за технической ошибки или чужого кредита.
Перед повторной заявкой полезно:
- проверить все записи о кредитах и займах;
- убедиться, что закрытые договоры действительно отражены как закрытые;
- посмотреть сведения о просрочках;
- оценить текущие ежемесячные платежи;
- проверить, нет ли незнакомых обязательств;
- убедиться, что не установлен самозапрет на получение кредитов.
При обнаружении в кредитной истории ошибки ее можно оспорить.
Еще один важный момент — действующая задолженность. Если у человека уже есть несколько кредитов, просрочки и постоянная нехватка денег, новая рассрочка порой только осложняет проблему. Даже покупка недорогого телефона становится дополнительным платежом. В такой ситуации лучше сначала разобраться с долговой нагрузкой, а уже потом решать вопрос о новых покупках.
Накопить на покупку вместо оформления рассрочки
Если покупка не является безотлагательной, рассрочка не всегда нужна. Можно отказаться от нового обязательства и постепенно собрать необходимую сумму самостоятельно. Такой вариант особенно разумен при уже высокой долговой нагрузке или проблемах с кредитной историей.
Для этого достаточно определить стоимость покупки и срок, за который хочется ее приобрести, а затем регулярно откладывать фиксированную сумму. Например, при цене товара 60 тысяч рублей за полгода потребуется откладывать по 10 тысяч рублей в месяц. В результате покупатель получает нужную вещь без процентов, кредитного договора и риска новой просрочки.
Кроме того, накопление помогает понять, насколько покупка действительно необходима. Допустим, откладывать нужную сумму регулярно не получается, тогда это может быть сигналом, что сейчас разумнее отложить покупку и не увеличивать финансовую нагрузку.
Что делать, если рассрочку не одобряют из-за долгов
Отказ в рассрочке не всегда означает, что кредитную историю нужно срочно «исправлять» новым займом. Если негатив возник из-за единичной старой просрочки, а сейчас человек стабильно получает доход и выполняет обязательства, ситуация со временем обычно улучшается.
Но если проблема заключается в том, что долгов стало больше, чем человек способен обслуживать, стратегия должна быть другой. Взять новый заем для погашения старого можно не всегда и не во всех ситуациях. Рефинансирование также не является универсальным решением: кредитор все равно оценивает финансовое положение клиента.
Если денег объективно не хватает на обслуживание долгов, стоит рассмотреть варианты:
- переговоры с кредиторами об изменении графика;
- реструктуризацию или рефинансирование при наличии реальной возможности обслуживать долг;
- юридическую оценку перспектив банкротства физического лица, если долговая нагрузка стала непосильной.
Банкротство физического лица предназначено не для исправления кредитной истории и не для получения нового кредита. Это предусмотренная законом процедура, которая при наличии необходимых оснований позволяет разобраться с непосильной задолженностью. После завершения расчетов гражданин в общем случае освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, однако закон предусматривает исключения. В частности, отдельные требования, в том числе алименты, возмещение вреда жизни или здоровью и некоторые другие обязательства, не списываются.
Если долги стали непосильными, стоит получить консультацию у специалистов, которые занимаются банкротством физических лиц на практике. Они смогут изучить документы, оценить финансовое положение и объяснить, подходит ли человеку банкротство, реструктуризация или другой вариант. Такой подход значительно полезнее, чем бесконечно искать, где еще одобрят кредит.
Ответьте на несколько вопросов и получите бесплатно 3 варианта решения проблем с долгами
В ближайшее время с вами свяжется наш юрист. Не пропустите звонок.
Еще по теме:
на Рейтинг-Банкрот
