Реструктуризация долга и реализация имущества: какой вариант предпочтительнее?

Нередко граждане спрашивают нас: «Что лучше — банкротство физического лица или реструктуризация на пять лет?». Отметим сразу — вопрос не совсем корректный, так как реструктуризация долгов в банкротном деле является лишь частью банкротного процесса, его этапом, который применяется далеко не всегда. Противопоставить ей можно другую процедуру — реализацию имущества должника, которую чаще всего и воспринимают как само банкротство. Итак, попробуем объяснить, чем отличается реструктуризация при банкротстве от распродажи имущества.

Реструктуризация: когда и как она применяется

Процесс реструктуризации долгов длится до пяти лет под пристальным надзором финуправляющего. В результате этой процедуры человек может постепенно вернуть долги.

Условия введения процедуры

Для введения реструктуризации долгов необходимо:

• наличие источника дохода,
• отсутствие непогашенной судимости, непривлечение к административной ответственности за имущественные преступления или действия, связанные с банкротством,
• человек не признавался банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации в отношении должника не утверждался в течение 8 лет до этой же даты.

Как создается план

Разработка плана реструктуризации задолженности может быть инициирована участником дела в течение 10 дней после истечения двухмесячного периода формирования РТК (реестра требований кредиторов). План направляется заинтересованным сторонам, а информация о месте и времени ознакомления с планом публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В случае наличия нескольких проектов плана реструктуризации они должны быть представлены и рассмотрены на собрании кредиторов. Если один из планов был представлен с опозданием, он может быть отклонен без рассмотрения.

На первом собрании кредиторов финансовый управляющий должен представить отчет о своей работе, информацию о материальном состоянии должника, проект плана реструктуризации долгов и при необходимости огласить свои замечания по проекту. В случае отсутствия проектов плана управляющий предложит начать процедуру реализации активов.

Перед судебным слушанием, на котором будет рассматриваться план реструктуризации долгов, финансовый управляющий обязан предоставить в суд отчет о своей деятельности, данные о финансовом положении должника, протокол собрания кредиторов с проектом плана и приложением необходимых документов.

Отказ от одобрения плана реструктуризации со стороны отдельных кредиторов или их неучастие в голосовании не должны влечь за собой ухудшение их положения.

Для кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, план должен обеспечивать приоритетное удовлетворение их интересов за счёт доходов от реализации заложенных активов.

Обратите внимание: состав плана реструктуризации долгов не включает обязательства перед кредиторами, связанные с возмещением вреда жизни или здоровью, выплатой алиментов, компенсациями при увольнении, оплатой труда и вознаграждениями за результаты интеллектуальной деятельности.

Что происходит в суде

Арбитражный суд принимает одно из следующих решений насчет плана реструктуризации согласно статье 213.17 Закона о банкротстве:

1. Утверждение плана.
2. Отложение заседания в случае запроса участников на тайм-аут для доработки плана.
3. Отказ в утверждении плана с последующим введением процедуры реализации имущества.

План реструктуризации долгов, который не был одобрен на собрании кредиторов, все же может быть утвержден судом, если исполнение плана позволяет в полной мере удовлетворить требования кредиторов по обеспеченным залогом обязательствам, а также если более 50% требований кредиторов могут быть выполнены в объеме, значительно превышающем тот, который был бы достигнут при реализации имущества и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев.

Арбитражный суд может отказать в утверждении плана по следующим основаниям (согласно статье 213.18 Федерального закона о банкротстве):

• План не соответствует критериям, установленным законодательством о банкротстве, или противоречит другим нормативным правовым актам.
• Гражданин не предоставил кредиторам информацию в соответствии с пунктом 2 статьи 213.13 того же закона.
• Имели место нарушения в процедуре одобрения плана на собрании кредиторов.
• Есть существенная разница между фактами, приведенными в плане реструктуризации и в прилагаемых к нему документах.
• План экономически невозможен для выполнения или не предусматривает достаточное обеспечение средствами для существования должника и его иждивенцев (в том числе несовершеннолетних и нетрудоспособных лиц) на уровне не ниже прожиточного минимума, установленного в регионе.

Последствия введения реструктуризации

Основные последствия утверждения плана реструктуризации долгов гражданина таковы:

• Предъявление всех требований к человеку возможно только в рамках банкротного процесса.
• Неустойки и проценты не взимаются, если план не предусматривает таких санкций за просрочку выплат.
• Исполнительные процедуры в отношении должника приостанавливаются, кроме случаев, прямо указанных в шестом абзаце второй части статьи 213.11 Закона о банкротстве.
• Происходит снятие всех арестов и ограничений на имущество, наложенных до начала процедуры реструктуризации.
• Допустимы только те финансовые операции, которые получили одобрение финуправляющего согласно 5 части статьи 213.11 Закона о банкротстве. Можно открыть специальный счет в банке и проводить операции на сумму до 50 тысяч рублей ежемесячно без надзора со стороны управляющего с возможностью увеличения этой суммы по заявлению должника.

Изменения в план реструктуризации долгов могут быть предложены должником, который должен получить согласие собрания кредиторов, или самим собранием в случае улучшения финансового положения должника. Для внесения изменений необходимо большинство голосов кредиторов, чьи требования включены в реестр. Любые изменения должны быть утверждены арбитражным судом.

За месяц до окончания срока выполнения плана реструктуризации финуправляющий обязан представить отчет о проделанной работе. В ситуации, когда обязательства из плана остаются невыполненными, управляющий, конкурсный кредитор или уполномоченный орган инициируют созыв собрания кредиторов. Там рассматривается вопрос подачи заявления в суд об аннулировании плана и объявлении гражданина банкротом, как указано в части 3 статьи 213.22 Закона о банкротстве. В зависимости от итогов заседания, суд может либо завершить процедуру реструктуризации, удовлетворив требования кредиторов и отклонив их жалобы, либо отменить план и признать гражданина банкротом.

План реструктуризации долгов может быть отменён судом и раньше: чаще всего это происходит, если гражданин задерживает выплаты.

Преимущества процедуры реструктуризации долгов

Процедура предоставляет защиту гражданину от неправомерных требований кредиторов, в частности, предотвращает возможность возрастания долга. Кредиторы не имеют права выдвигать требования, не соответствующие условиям, утвержденным в плане. Да и сам план может быть одобрен только с согласия должника.

Кроме того, план реструктуризации учитывает фундаментальные потребности должника и его семьи: простыми словами, не будет нарушено право на достойное существование.

Далее, согласно статье 213.14 Закона о банкротстве, с согласия кредиторов в план реструктуризации может быть включено снижение общей суммы долга, изменение размера ежемесячных платежей, увеличение срока погашения задолженности или предоставление кредитных каникул.

И тем не менее реализация имущества применяется на практике намного чаще, потому что у большинства должников нет доходов для регулярных выплат. Если вместе с этим у человека в собственности нет тех видов имущества, которые разрешается продавать (то есть на торги выставлять попросту нечего), то процесс реализации завершается без торгов и долги списываются.