Как улучшить кредитную историю для оформления ипотеки
Получение квартиры без многолетних накоплений — мечта многих граждан. Для ее реализации существует ипотечное кредитование, предлагаемое десятками банков. Но что будет, если кредитная история испорчена? Дадут ли ипотеку в этом случае? Можно ли исправить кредитную историю и увеличить шансы?
Кредитная история — что это и как получить информацию о ней
Кредитная история играет важную роль в процессе оценки платежеспособности клиента банком. Она представляет собой хронологический отчет о взаимодействиях заемщика с кредиторами и хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Эти учреждения, действующие под контролем ЦБ РФ, собирают, систематизируют и защищают данные о финансовом поведении граждан.
Банк учитывает все обязательства гражданина и его ответственное отношение к долгам
Кредитная история включает не только сведения о взятых кредитах, но и информацию по другим обязательствам, включая долги перед третьими лицами, компаниями и государственными органами, если по ним были судебные решения. Для получения ипотеки крайне важен высокий уровень финансовой дисциплины!
Проверить наличие и качество своей кредитной истории можно, обратившись в соответствующее БКИ. Для этого удобно воспользоваться порталом Госуслуг: при наличии подтвержденной учетной записи достаточно подать запрос и узнать, в каких бюро хранятся ваши данные.
Основные причины ухудшения кредитной истории
- Главным негативным фактором являются просрочки по кредитам — банки учитывают их в первую очередь при принятии решения о выдаче нового займа. Если у клиента часто встречаются нарушения сроков погашения, вероятность отказа возрастает.
- Также негативно сказываются многочисленные отклоненные заявки в разные банки. Это свидетельствует о явно низкой кредитоспособности и вызывает настороженность у кредиторов.
- Регулярные обращения в микрофинансовые организации (МФО) также снижают рейтинг заемщика. Несмотря на простоту получения займов в МФО, высокие проценты и частое пользование их услугами говорят о финансовых трудностях клиента.
- Судебные решения о взыскании долгов по различным обязательствам (например, по алиментам и коммунальным платежам) также фиксируются в кредитной истории и могут негативно повлиять на оценку заемщика.
Интересно, что отсутствие записей в кредитной истории зачастую связано с отсутствием кредитного опыта — например, у молодых людей или тех, кто не пользовался банковскими продуктами. Это не считается критичным, но усложняет процесс скоринга. Влияние кредитной истории на ипотечное кредитование.
При рассмотрении заявки на ипотеку банк применяет скоринг — комплексную методику, оценивающую финансовое положение заемщика. Она основывается на анализе доходов, расходов, имущества, семьи и информации о прошлых кредитах.
Одобрят ли ипотеку при плохой финансовой репутации
Наличие негативных записей не обязательно означает отказ. Важны тип и давность проблем. Например, если около пяти лет назад у человека были незначительные просрочки, но сейчас он имеет стабильный подтвержденный доход, исправно выплачивает текущие кредиты и не имеет новых проблем, шансы на одобрение ипотеки остаются высокими.
В итоге решение принимается с учетом совокупности других факторов, в частности:
- семейного положения,
- основного и дополнительного дохода самого заемщика и его семьи,
- возраста,
- особенностей жилья, которое станет объектом ипотеки,
- суммы первоначального взноса.
Как улучшить плохую кредитную историю для ипотеки
Если вы планируете в ближайшие дни подавать заявку на ипотеку, помните, что кардинально изменить КИ в столь короткие сроки сложно. Новая информация поступает в бюро кредитных историй быстро — в течение нескольких дней, но позитивные изменения становятся заметными только спустя несколько месяцев.
Чтобы повысить кредитный рейтинг, рекомендуется:
- устранить все просрочки по текущим обязательствам, включая штрафы и долги;
- сократить количество активных кредитов, объединив мелкие займы в один (в этом поможет рефинансирование);
- избегать частых обращений за новыми кредитами и займами, особенно в МФО;
- своевременно и в полном объеме погашать текущие задолженности.
Если у вас нет кредитов, но вы хотите улучшить рейтинг, можно оформить кредитную карту или рассрочку на покупку в банке, где планируется ипотека.
Советы для повышения вероятности одобрения ипотеки
Получить ипотеку с испорченной кредитной историей все-таки возможно. Для повышения шансов стоит обратить внимание на следующие моменты:
- первоначальный взнос, превышающий 15%, желательно внесенный из собственных средств;
- наличие дебетовой карты выбранного банка и регулярное использование ее для расчетов;
- открытый вклад или инвестиционный счет, активный в течение нескольких месяцев;
- наличие дополнительного залогового имущества помимо приобретаемого объекта.
Однако эти меры не гарантируют одобрение при серьезных проблемах с кредитной историей. В случае отказа не стоит повторно подавать заявку сразу. Лучше проверить данные, устранить недостатки и подготовиться к следующей попытке.
Есть возможность взять ипотеку и после банкротства — правда, не сразу, а через несколько лет. Поэтому. если у вас уже накопились крупные и мелкие долги, не теряйте время — спишите их. В прохождении этой процедуры вам помогут профессиональные юристы.
Бесплатная консультация юриста. Оставьте ваш
номер, и мы свяжемся с вами в течение 7 минут.
Еще по теме:
на Рейтинг-Банкрот
