Как улучшить кредитную историю для оформления ипотеки
Получение квартиры без многолетних накоплений — мечта многих граждан. Для ее реализации существует ипотечное кредитование, предлагаемое десятками банков. Но что будет, если кредитная история испорчена? Дадут ли ипотеку в этом случае? Можно ли исправить кредитную историю и увеличить шансы?
Кредитная история — что это и как получить информацию о ней
Кредитная история играет важную роль в процессе оценки платежеспособности клиента банком. Она представляет собой хронологический отчет о взаимодействиях заемщика с кредиторами и хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Эти учреждения, действующие под контролем ЦБ РФ, собирают, систематизируют и защищают данные о финансовом поведении граждан.
Банк учитывает все обязательства гражданина и его ответственное отношение к долгам
Кредитная история включает не только сведения о взятых кредитах, но и информацию по другим обязательствам, включая долги перед третьими лицами, компаниями и государственными органами, если по ним были судебные решения. Для получения ипотеки крайне важен высокий уровень финансовой дисциплины!
Проверить наличие и качество своей кредитной истории можно, обратившись в соответствующее БКИ. Для этого удобно воспользоваться порталом Госуслуг: при наличии подтвержденной учетной записи достаточно подать запрос и узнать, в каких бюро хранятся ваши данные.
Основные причины ухудшения кредитной истории
- Главным негативным фактором являются просрочки по кредитам — банки учитывают их в первую очередь при принятии решения о выдаче нового займа. Если у клиента часто встречаются нарушения сроков погашения, вероятность отказа возрастает.
- Также негативно сказываются многочисленные отклоненные заявки в разные банки. Это свидетельствует о явно низкой кредитоспособности и вызывает настороженность у кредиторов.
- Регулярные обращения в микрофинансовые организации (МФО) также снижают рейтинг заемщика. Несмотря на простоту получения займов в МФО, высокие проценты и частое пользование их услугами говорят о финансовых трудностях клиента.
- Судебные решения о взыскании долгов по различным обязательствам (например, по алиментам и коммунальным платежам) также фиксируются в кредитной истории и могут негативно повлиять на оценку заемщика.
Интересно, что отсутствие записей в кредитной истории зачастую связано с отсутствием кредитного опыта — например, у молодых людей или тех, кто не пользовался банковскими продуктами. Это не считается критичным, но усложняет процесс скоринга.
При рассмотрении заявки на ипотеку банк применяет скоринг — комплексную методику, оценивающую финансовое положение заемщика. Она основывается на анализе доходов, расходов, имущества, семьи и информации о прошлых кредитах.
Одобрят ли ипотеку при плохой финансовой репутации
Наличие негативных записей не обязательно означает отказ. Важны тип и давность проблем. Например, если около пяти лет назад у человека были незначительные просрочки, но сейчас он имеет стабильный подтвержденный доход, исправно выплачивает текущие кредиты и не имеет новых проблем, шансы на одобрение ипотеки остаются высокими.
В итоге решение принимается с учетом совокупности других факторов, в частности:
- семейного положения,
- основного и дополнительного дохода самого заемщика и его семьи,
- возраста,
- особенностей жилья, которое станет объектом ипотеки,
- суммы первоначального взноса.
Как улучшить плохую кредитную историю для ипотеки
Если вы планируете в ближайшие дни подавать заявку на ипотеку, помните, что кардинально изменить КИ в столь короткие сроки сложно. Новая информация поступает в бюро кредитных историй быстро — в течение нескольких дней, но позитивные изменения становятся заметными только спустя несколько месяцев.
Чтобы повысить кредитный рейтинг, рекомендуется:
- устранить все просрочки по текущим обязательствам, включая штрафы и долги;
- сократить количество активных кредитов, объединив мелкие займы в один (в этом поможет рефинансирование);
- избегать частых обращений за новыми кредитами и займами, особенно в МФО;
- своевременно и в полном объеме погашать текущие задолженности.
Если у вас нет кредитов, но вы хотите улучшить рейтинг, можно оформить кредитную карту или рассрочку на покупку в банке, где планируется ипотека.
Советы для повышения вероятности одобрения ипотеки
Получить ипотеку с испорченной кредитной историей все-таки возможно. Для повышения шансов стоит обратить внимание на следующие моменты:
- первоначальный взнос, превышающий 15%, желательно внесенный из собственных средств;
- наличие дебетовой карты выбранного банка и регулярное использование ее для расчетов;
- открытый вклад или инвестиционный счет, активный в течение нескольких месяцев;
- наличие дополнительного залогового имущества помимо приобретаемого объекта.
Однако эти меры не гарантируют одобрение при серьезных проблемах с кредитной историей. В случае отказа не стоит повторно подавать заявку сразу. Лучше проверить данные, устранить недостатки и подготовиться к следующей попытке.
Есть возможность взять ипотеку и после банкротства — правда, не сразу, а через несколько лет. Поэтому, если у вас уже накопились крупные и мелкие долги, не теряйте время — спишите их. В прохождении этой процедуры вам помогут профессиональные юристы.
Бесплатная консультация юриста. Оставьте ваш
номер, и мы свяжемся с вами в течение 7 минут.
Еще по теме:
на Рейтинг-Банкрот
