Выдадут ли кредит после банкротства?

С 2015 года более полутора миллионов граждан прошли через судебное и внесудебное банкротство. Несмотря на то, что банкротство влечет за собой определенные последствия, оно не накладывает прямых ограничений на получение банковских услуг.  Расскажем, через сколько после банкротства можно взять кредит и как увеличить шанс на одобрение заявки.

Источники сведений о долгах

Кредитная история представляет собой финансовый профиль гражданина, формирующийся с момента получения первого кредита или микрозайма. Она включает информацию о всех совершенных кредитных операциях, включая как погашенные, так и текущие обязательства.

Здесь будут данные о поданных заявках в банки, количестве и суммах взятых кредитов, сроках их погашения, а также о просроченных платежах и задолженностях. Информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), куда кредиторы передают данные.

Банкротство также отобразится в кредитной истории, но еще проще узнать о нем через ЕФРСБ, где любой банк или МФО могут проверить статус клиента.

Через сколько после банкротства можно взять кредит

Кредитные учреждения могут воздержаться от предоставления займов имеющим историю банкротства, поскольку это свидетельствует о неспособности заемщика исполнять финансовые обязательства. Ситуация усугубляется, если потенциальный клиент пытается скрыть свой банкротный статус, что приводит к более тщательной проверке его заявки и усиленному контролю за действиями, направленными на обход системы скоринга.

Хотя после объявления банкротства вероятность одобрения кредита существенно снижается, микрозаймы могут быть более доступны для бывших банкротов, поскольку микрофинансовые организации (МФО) готовы идти на определенные риски, компенсируя их высокими процентными ставками. При этом они также проверяют кредитную историю, но могут проявлять гибкость в отношении некоторых факторов.

Факторы, влияющие на одобрение кредита

При оценке кредитоспособности заемщика кредиторы учитывают следующие основные факторы:

• Доходы заявителя: более высокий уровень дохода увеличивает шансы на одобрение кредита.
• Расходы и текущие финансовые обязательства: анализируется соотношение доходов и расходов для определения возможности выполнять обязательства по новому кредиту.
• Показатель долговой нагрузки (ПДН): кредиторы обязаны рассчитывать ПДН для займов свыше определенной суммы, что позволяет оценить способность заемщика обслуживать новый кредит в контексте его общей долговой нагрузки. Данный критерий отражает соотношение месячного дохода клиента к объему расходов на выплату долгов. При превышении показателя 50%, вероятность одобрения кредита невелика, а некоторые финансовые учреждения устанавливают еще более строгие пределы.
• Непрерывный стаж работы на последнем месте более шести месяцев также может увеличить шансы на получение кредита.

С другой стороны, нарушение платежной дисциплины — частые просрочки свыше 90 дней или реструктуризации долга — могут вызвать сомнения в надежности клиента со стороны банка.  Также банки настороженно подходят к клиентам, часто подающим множество заявок и берущим небольшие кредиты.

Однако существуют законные способы повысить вероятность одобрения кредита.

Какие действия заемщика помогут добиться одобрения заявки

Для получения более значительных сумм можно предложить банку варианты с поручителем, созаемщиком или предоставлением залога. При ипотечном кредитовании целесообразно увеличить первоначальный взнос сверх минимально требуемого. Выступление в роли созаемщика или поручителя по кредитам близких также может послужить началом формирования положительной кредитной истории после банкротства — но только при условии отсутствия просрочек по данным обязательствам.

Рекомендуется открыть счет в том банке, с которым предполагается вести диалог. Кроме того, целесообразно перенести на этот счет выплату заработной платы. Также есть смысл обращаться в те банки, с которыми ранее у вас были успешные кредитные отношения. Кредиторы часто предоставляют своим старым клиентам преимущества, включая упрощенные условия кредитования. Начинать следует с небольших ссуд, таких, как кредитные карты или рассрочки, которые легче одобрить и погасить.

Следует тщательно проверить кредитную историю на предмет ошибок. Для коррекции ошибочных данных необходимо связаться с банком, где зафиксирован долг.

Важно избегать одновременной подачи множества кредитных заявок. Повторные обращения за займами в банки или в микрофинансовые организации фиксируются в кредитной истории. Их избыток может привести к заключению о частых отказах.

Избегайте частого использования микрозаймов, так как это может стать причиной отказа в предоставлении кредита.