Закон о списании долгов в 2025 году: какие механизмы доступны простым людям

Закон о списании долгов через признание несостоятельности для физических лиц появился в 2015 году, когда законодатели наконец откликнулись на многочисленные просьбы должников-граждан. В течение последующих 10 лет он неоднократно дополнялся различными нововведениями. Что изменилось за это время, какие возможности появились у граждан в 2025 году и как лучше списать долговые обязательства?

Как начиналась история банкротства и что доступно людям сегодня

Федеральный закон о списании долгов № 127-ФЗ изначально содержал следующие «правила игры»:

1. Госпошлина при подаче заявления для физических и юридических лиц составляла 6 000 рублей.
2. Услуги финансового управляющего в рамках одной проведенной процедуры стоили 10 000 рублей.
3. Реструктуризация долговых обязательств длилась максимум 3 года.

Также значительно отличалась судебная практика. В частности, суды нередко прекращали производство без освобождения от долгов, если у должника не было никакого имущества. Практиковалась позиция, согласно которой банкротиться могли только должники с собственностью, пригодной для удовлетворения требований банков, МФО и других кредиторов. Уже потом, спустя 1-2 года ВС РФ направил практику в новое русло, установив, что даже ничем не располагающий человек имеет право стать банкротом.

В 2025 году Закон о списании долгов № 127-ФЗ устанавливает следующее:

1. Госпошлина при подаче заявления в арбитражный суд с физических лиц-должников не взимается. Для юридических лиц она составляет 100 000 рублей. Для физлиц-кредиторов — 10 000 рублей.
2. Услуги финансового управляющего в 2016 году выросли в цене до 25 000 рублей, и с тех пор цена не менялась.
3. Гражданам с 2020 года стало доступно списание долгов через МФЦ. Процедура осуществляется бесплатно, реструктуризация и реализация имущества не проводится. Размер задолженностей может составлять от 25 000 рублей до одного миллиона (изначально границы составляли от 50 000 до 500 000 рублей) Также повторно обанкротиться можно после 5 лет с даты окончания дела, а не по прошествии 10 лет, как было ранее.
4. Реструктуризировать свои обязательства в судебном порядке сегодня можно на 5 лет: поправки, которые увеличили этот срок, разработаны для того, чтобы ежемесячная платежная нагрузка могла стать более посильной.

Новый закон о списании долгов по кредитам участникам спецоперации

Отдельные поправки были внесены в законодательство в 2022 году. Принят закон, касающийся ответственности военнослужащих по кредитам и другим финансовым обязательствам, например — при гибели мобилизованных.

В число должников, для которых предусмотрено обнуление кредитов, входят:

1. Люди, погибшие в ходе СВО (мобилизованные на службу или «контрактники»).
2. Военные с 1 группой инвалидности, полученной при боевых действиях.
3. Лица, которые были признаны погибшими на СВО.
4. Члены семей указанных лиц.

Участникам СВО списываются просроченные долги в размере до 10 миллионов рублей. Это допускается, если:

1. Контракт был подписан после 1 декабря 2024 года сроком не менее чем на год.
2. Решение или приказ о принудительном взыскании вынесены до 1 декабря 2024 года.

Такая возможность дается и членам семей военнослужащих.

Президент Путин неоднократно подчеркивал, что в связи с текущими событиями планируется внести еще ряд поправок в закон о несостоятельности. Согласно новой идее МЭР, военнослужащие смогут обратиться за банкротством в упрощенном порядке, даже имея открытые исполнительные производства у судебных приставов. Единственное, что потребуется доказать факт участия в СВО специальной справкой. Форма документа уже утверждена законодателями.

Как списать кредит по закону в 2025 году

Сейчас у должников есть два варианта:

1. Обратиться с заявлением о личной несостоятельности в арбитражный суд.
2. Составить заявление и подать его в МФЦ.

Казалось бы, второй вариант более предпочтителен, поскольку он проще и не предусматривает расходов. Но под требования подойдут далеко не все граждане, и основной «камень преткновения» заключается в исполнительных производствах. В 2023 году были внесены правки, которые расширили перечень лиц, подходящих под критерии внесудебного банкротства. В частности:

1. Пенсионерам закон о списании долгов по кредитам и займам в упрощенном порядке подарил возможность пройти процедуру даже с открытым производством в ФССП. Единственное, что производство должно длиться не менее года.
2. То же самое относится к получателям различных пособий, связанных с воспитанием и рождением детей.
3. Простым людям, которые не подходили под требования процедуры, законопроект дал возможность банкротиться при наличии открытых исполнительных производств, по которым так и не удалось погасить долги в течение 7 лет и более.

До 2023 года пройти банкротство через МФЦ могли только лица с закрытыми производствами по факту отсутствия имущества или денежных средств. Таким образом, с пенсий и других начислений ежемесячно удерживались определенные суммы, и избавиться от долгов многие не могли: для судебного признания несостоятельности у них часто не хватало денег на оплату судебных расходов.