Основные процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина

Банкротство физического лица — это законный способ избавиться от долговой нагрузки. В рамках процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, судья может ввести реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Также возможен альтернативный вариант — мировое соглашение. Рассмотрение дел о банкротстве граждан происходит в арбитражном суде или через МФЦ.

Что из себя представляет банкротство физлица

Банкротство физического лица регулируется законом о несостоятельности № 127-ФЗ, а также гражданским правом (ГПК РФ). Дело может быть возбуждено арбитражным судом в отношении физлица по заявлению одного из кредиторов, долг перед которым превышает 500 тысяч рублей, а платежи просрочены более чем на 3 месяца. Но чаще (почти в 95% производств) банкротство инициируют сами неплательщики.

Существует два основных варианта списания долгов:

1. Судебное банкротство через арбитраж.
2. Внесудебное банкротство — упрощенная процедура для должников без имущества, проводимая через МФЦ на безвозмездной основе. Она длится ровно полгода.

В обязанности должника входит предоставление полной информации о своих доходах и об имеющихся активах. Скрывать имущество и спешно переписывать его на кумов и кузенов — опрометчивый шаг. Сделки будут оспорены, объекты проданы, а суд откажет в списании оставшихся долгов.

Реструктуризация долгов банкрота

Реструктуризация — это план погашения долга в рассрочку максимальной продолжительностью 5 лет. Процедура вводится, если у гражданина-должника есть стабильный доход, достаточный, чтобы за 5 лет или быстрее произвести расчеты по обязательствам.

Ключевое основание для введения реструктуризации — наличие заработка, которого хватит для выплат кредиторам и для минимальных личных нужд (у банкрота должны оставаться деньги на себя и на материально зависимых близких).

Процедуру вводят по умолчанию. Если заранее очевидно, что реструктуризация банкроту не по силам, необходимо сразу, при подаче заявления, ходатайствовать о ее пропуске. В противном случае судья все же введет реструктуризацию. Но и тогда ее можно отменить.

Причины для прекращения процедуры:

• пропуск платежей, выход из графика;
• невозможность утвердить план — стороны никак не договорятся;
• нарушения со стороны должника (сокрытие доходов или имущества).

Если план реструктуризации не исполняется, суд переходит к следующей стадии — реализации имущества.

Реализация имущества должника на торгах

Итак, процедура реализации применяется, если предыдущая невозможна или провалилась.

Этапы реализации:

1. Оценка имущества финансовым управляющим.
2. Формирование конкурсной массы.
3. Продажа активов на электронных торгах.
4. Распределение выручки между кредиторами, с учетом покрытия судебных расходов и выплаты финуправляющему (7% от суммы проданного).
5. Завершение реализации и издание судьей определения об освобождении от обязательств.

Если у должника нет ценных активов, в банкротстве не откажут: суд просто списывает долги, а кредиторы ничего не получают. Для банкрота это идеальный сценарий.

По итогам процедуры реализации собственности оставшиеся непогашенными долги аннулируются (кроме алиментов, субсидиарной ответственности и некоторых подобных видов обязательств). Несомненный плюс реализации: в ней не участвует единственная пригодная для проживания недвижимость банкрота, не обремененная залогом.

Альтернативный путь: мировое соглашение с кредиторами

Мировое соглашение позволяет избежать банкротства. Оно заключается на любом этапе после рассмотрения заявления. Для утверждения судьей мирового необходимо согласие должника и всех кредиторов. В целом этот процесс сходен с реструктуризацией, но есть и отличия. Так, срок мирового соглашения не ограничен законом — можно договориться и на 10-летние выплаты.

После утверждения банкротство прекращается. Однако если условия соглашения выполняться не будут, суд вправе отменить его и снова ввести банкротную процедуру.

Практика мировых соглашений не сильно распространена, однако все же присутствует. В любой процедуре, если должник платежеспособен, есть шанс оформить договоренности.

Мировое соглашение с ипотечным банком

До поправок в закон, заработавших с сентября 2024 года, ипотечное жилье продавалось на торгах в 100% случаев. Ипотеку не спасал даже статус единственной жилплощади для банкрота и его домочадцев, что было не очень-то и справедливо.

Изменения, введенные в банкротное законодательство, дали шанс должникам, для кого залоговая квартира (или дом) являются единственным местом проживания. При заключении локального мирового соглашения с банком, выдавшим жилищный кредит, а также при выполнении ряда условий ипотеку можно сохранить за собой, а остальные долги списать.